Zuletzt aktualisiert: 21. August 2026
Kreditrechner
Ersteller
Dharmendra SinghPrüfer
Ersteller
Dharmendra SinghPrüfer
Quick Answer
A loan payment is calculated using the standard amortization formula M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), where P is the principal, r is the periodic interest rate (APR divided by payment periods per year), and n is the total number of payments. For zero-interest loans, the payment simplifies to M = P / n. This free calculator supports monthly, bi-weekly, and weekly payment frequencies and shows how extra payments reduce total interest and payoff time.
The loan payment formula is M equals P times r times (1 plus r) to the power n, divided by (1 plus r) to the power n minus 1, where P is the principal, r is the periodic interest rate, and n is the total number of payments.
Wichtige Erkenntnisse
- Formel: M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1); bei 0 % Zinsen gilt M = P / n
- Zweiwöchentliche Zahlungen kürzen eine 30-Jahres-Hypothek um 4–5 Jahre
- Zusatzzahlungen reduzieren direkt das Kapital und eliminieren künftige Zinsen
- Vergleichen Sie immer effektive Jahreszinsen (nicht Nominalzinsen) bei verschiedenen Angeboten
- Kürzere Laufzeiten kosten weniger Gesamtzinsen, auch wenn die monatliche Rate höher ist
Ersteller
Dharmendra SinghPrüfer
Ersteller
Dharmendra SinghPrüfer
Formel
M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1)
Wobei:
- M=Periodenzahlung(USD)
- P=Kreditbetrag (Darlehenssumme)(USD)
- r=Periodischer Zinssatz (Jahreszins / Perioden pro Jahr)(Dezimalzahl)
- n=Gesamtanzahl der Zahlungen(Perioden)
Rechenbeispiele
Privatkredit – 3 Jahre Laufzeit
Finanzierung von 10.000 € Privatkredit zu 7 % Jahreszins über 36 Monate mit monatlicher Zahlung
- 1Monatlicher Zinssatz r = 7 % / 12 = 0,58333 %
- 2Gesamtperioden n = 3 × 12 = 36
- 3Zahlungsfaktor = r(1+r)^36 / ((1+r)^36 - 1) = 0,030877
- 4Monatliche Rate M = 10.000 € × 0,030877 = 308,77 €
- 5Gesamtzahlung = 308,77 € × 36 = 11.115,75 €
- 6Gesamtzinsen = 11.115,75 € - 10.000 € = 1.115,75 €
Immobiliendarlehen – 30 Jahre
Finanzierung von 250.000 € Hypothek zu 6,5 % Jahreszins über 30 Jahre mit monatlicher Zahlung
- 1Monatlicher Zinssatz r = 6,5 % / 12 = 0,54167 %
- 2Gesamtperioden n = 30 × 12 = 360
- 3Zahlungsfaktor = r(1+r)^360 / ((1+r)^360 - 1) = 0,006321
- 4Monatliche Rate M = 250.000 € × Zahlungsfaktor = 1.580,17 €
- 5Gesamtzahlung = 1.580,17 € × 360 = 568.861,22 €
- 6Gesamtzinsen = 568.861,22 € - 250.000 € = 318.861,22 €
Zinsfreier Kredit – 24 Monate
Finanzierung von 5.000 € zu 0 % Jahreszins über 24 Monate
- 1Jahreszins = 0 % – Standardformel ergibt Division durch null, daher gleiche Kapitalraten
- 2Monatliche Rate M = 5.000 € / 24 = 208,33 €
- 3Gesamtzahlung = 208,33 € × 24 = 5.000,00 €
- 4Gesamtzinsen = 0,00 €
Einführung
Ein Kreditrechner ermöglicht Ihnen die sofortige Berechnung von periodischen Raten, Gesamtzinsen und Tilgungsplänen für jeden Kredit – Privatkredite, Autokredite, Studienkredite oder Hypotheken. Mit der Standardformel M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1) erhalten Sie präzise Ergebnisse in Sekunden.
So funktioniert die Kreditformel
Die Tilgungsformel M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1) wird von jedem Kreditgeber weltweit verwendet. P ist die Kreditsumme, r ist der Periodenzinssatz (Jahreszins dividiert durch die Anzahl der Perioden pro Jahr) und n ist die Gesamtzahl der Zahlungsperioden. Jede Zahlung deckt zunächst die aufgelaufenen Zinsen; der Rest reduziert das Kapital.
- P – Kapital:
ursprünglicher Kreditbetrag vor Zinsen
- r – Periodenzinssatz:
Jahreszins ÷ 12 (monatlich), ÷ 26 (zweiwöchentlich), ÷ 52 (wöchentlich)
- n – Gesamtperioden:
Laufzeit in Jahren × Perioden pro Jahr
- M – Periodenzahlung:
konstant während der gesamten Kreditlaufzeit
Zinsfreie Kredite und der Sonderfall
Bei 0 % Jahreszins ergibt die Standardformel eine Division durch null. Die korrekte Lösung ist einfach: M = P / n. Jede Rate entspricht dem gleichmäßig auf alle Perioden verteilten Kapital.
Einfluss der Zahlungsfrequenz auf Gesamtzinsen
Zweiwöchentliche Zahlungen sind eine der wirksamsten Strategien zur Schuldenreduzierung. Mit 26 Halbzahlungen pro Jahr leisten Sie effektiv 13 volle Monatszahlungen statt 12. Diese zusätzliche Jahresrate reduziert direkt das Kapital und verkürzt die Laufzeit erheblich.
- Monatlich:
12 Zahlungen/Jahr – Standard, niedrigster Betrag
- Zweiwöchentlich:
26 Zahlungen/Jahr – entspricht 13 Monatszahlungen jährlich
- Wöchentlich:
52 Zahlungen/Jahr – maximale Zinsersparnis
Die Kraft zusätzlicher Zahlungen
Jeder zusätzliche Euro wird direkt vom Kapital abgezogen und eliminiert alle künftigen Zinsen auf diesen Betrag. Bei einem 10.000-€-Kredit zu 7 % über 36 Monate sparen 100 € Zusatzzahlung pro Monat 294,41 € Zinsen und verkürzen die Laufzeit um 9 Monate.
Für welche Kreditarten dieser Rechner gilt
Dieser Universalkreditrechner gilt für alle Kredite mit festem Zinssatz und gleichmäßiger Tilgung:
Privatkredite – ungesicherte Ratenkredite von Banken oder Online-Kreditgebern
Autokredite – Fahrzeugfinanzierungen
Studienkredite – staatliche und private Bildungsfinanzierungen
Hypotheken – Immobilienfinanzierungen mit festem Zinssatz
Unternehmenskredite – festverzinsliche Laufzeitkredite
Persönliche Kreditlinien – wenn sie als festverzinsliche Ratenkredite genutzt werden
Effektiver Jahreszins vs. Nominalzins
Der Nominalzins ist die reine Kreditkostrate. Der effektive Jahreszins umfasst Nominalzins plus Gebühren. Vergleichen Sie immer effektive Jahreszinsen verschiedener Angebote, da sie die wahren Gesamtkosten widerspiegeln.
Wie viel Kredit können Sie sich leisten?
Kreditgeber nutzen die Schulden-Einkommens-Quote (DTI) zur Kreditwürdigkeitsprüfung: DTI = monatliche Gesamtschulden / Bruttomonatseinkommen. Achten Sie darauf, dass Ihre DTI unter 43 % (Hypothek) bzw. 36 % (Privatkredit) bleibt.
Kurzreferenzkarte
Kreditrechner Kurzreferenz
Kurzreferenz • Kreditrechner
M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1) | Bei 0 % Zinsen: M = P / nGültiger Bereich: Kapital > 0; Jahreszins ≥ 0 %; Laufzeit ≥ 1 Monat
Häufige Werte
⚠ Achtung
- •Effektiver Jahreszins enthält Gebühren; Nominalzins nicht
- •Variable Kredite können nicht mit dieser Formel modelliert werden
- •Einige Kreditgeber rechnen auf Basis eines 360-Tage-Jahres
- •Ballonkredite haben eine andere Struktur
Profi-Tipps
- →Schon 50 € Zusatzzahlung monatlich bei einer Hypothek können tausende Euro sparen
- →Zweiwöchentliche Zahlungen sind die einfachste Möglichkeit, eine Extrazahlung pro Jahr zu leisten
- →Vergleichen Sie immer effektive Jahreszinsen (nicht Nominalzinsen)
- →Fordern Sie vom Kreditgeber einen vollständigen Tilgungsplan an
FAQ
Was ist die Standardformel für Kreditraten?
Die Tilgungsformel lautet M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), wobei M die Periodenzahlung, P die Kreditsumme, r der Periodenzinssatz und n die Gesamtzahl der Zahlungen ist.
Wie werden monatliche Zinsen berechnet?
Die monatlichen Zinsen werden berechnet, indem der ausstehende Kreditbetrag mit dem monatlichen Zinssatz multipliziert wird. Bei 10.000 € und 7 % Jahreszins beträgt der Monatszins 10.000 × 0,005833 = 58,33 €.
Was passiert bei 0 % Zinssatz?
Bei 0 % Jahreszins führt die Standardformel zu einer Division durch null. Die korrekte Lösung ist M = P / n: Das Kapital wird gleichmäßig auf alle Perioden verteilt. Unser Rechner wendet diese Ausnahmeregel automatisch an.
Sparen zweiwöchentliche Zahlungen Zinsen?
Ja – erheblich. Mit 26 Halbzahlungen jährlich leisten Sie effektiv 13 Monatszahlungen statt 12. Diese zusätzliche Rate reduziert das Kapital direkt und verkürzt die Laufzeit erheblich.
Wie viel spare ich mit Zusatzzahlungen?
Jeder zusätzliche Euro Kapitalrückzahlung eliminiert alle zukünftigen Zinsen auf diesen Betrag. Bei einem 10.000-€-Kredit zu 7 % über 36 Monate sparen 100 € monatliche Zusatzzahlung 294,41 € Zinsen und verkürzen die Laufzeit um 9 Monate.
Was ist der Unterschied zwischen Effektivzins und Nominalzins?
Der Nominalzins ist der Preis für die Ausleihe des Kapitals, als Jahresprozentsatz ausgedrückt. Der Effektivzins umfasst den Nominalzins zuzüglich der meisten Kreditgebühren (Bearbeitungsgebühren, Hypothekenpunkte, Abschlusskosten) und gibt die tatsächlichen Gesamtkosten als einheitlichen Jahreszinssatz an. Vergleichen Sie stets Effektivzinsen bei Kreditangeboten, da dieser die wahren Gesamtkosten widerspiegelt. Nutzen Sie den Nominalzins für Ratenberechnungen; den Effektivzins für den Vergleich konkurrierender Angebote.
Kann ich diesen Rechner für Hypotheken verwenden?
Ja. Geben Sie den Hypothekenbetrag, den jährlichen Nominalzins (nicht den Effektivzins) und 30 (oder 15) Jahre als Laufzeit ein. Wählen Sie monatliche oder zweiwöchentliche Zahlungsweise. Der Rechner zeigt Ihnen die Rate, die Gesamtzinsen und – wenn Sie eine Sondertilgung eingeben – die eingesparten Monate. Für einen vollständigen monatlichen Tilgungsplan verwenden Sie unseren dedizierten Tilgungsplan-Rechner.
Wie beeinflusst die Kreditlaufzeit die Gesamtzinsen?
Längere Laufzeiten senken die monatliche Rate, erhöhen aber die Gesamtzinsen erheblich. Beispiel für einen Kredit über 10.000 € bei 7 % Zinsen: Eine 3-Jahres-Laufzeit kostet 1.115,75 € Zinsen; eine 5-Jahres-Laufzeit kostet 1.879,50 € Zinsen – 68 % mehr, obwohl die Laufzeit nur 67 % länger ist. Das liegt daran, dass Zinsen länger auf einem höheren Restbetrag anfallen. Wählen Sie die kürzest mögliche Laufzeit, die Sie sich leisten können, um die Gesamtkreditkosten zu minimieren.